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支付机构条例征求意见稿稿（定义如下）
1.1 什么是支付
中国人民银行1997年颁布的《支付结算办法》第三条将支付定义为单位和个人在社会经济活动中使用票据、信用卡、汇款、托收承兑、委托托收等方式进行的货币支付和支付。结算方式。 清算其资金的行为。 省略支付工具列表，我们稍微细化这个定义。 一个完整的支付行为由三部分组成：交易+清算+结算=支付。
单独来看：支付是指资金划转的全过程； 交易是导致资金转移的背景； 清算是指支付过程中指令的计算，通常在结算之前； 结算是指资金的转移和记录，标志着支付行为的结束
举个例子：老张在星巴克买了1杯美式和1片面包，一共38元。 他用招商银行的银行卡刷卡。 支付过程就是支付，清算就是计算债权债务的过程，也就是每一个菜品值多少钱。 ，需要付多少钱给商家。 债权债务关系计算完成后，最后就是结算，即资金的划拨最终完成，交易中的债权债务关系结束。
记住这个例子，我们稍后会用到它。
1.2 什么是支付机构
在我国从事支付结算业务，需取得相应资质，持牌经营。 《支付结算办法》第六条规定，“非银行金融机构和其他未经中国人民银行批准的单位，不得作为中介机构经营支付结算业务。” 因此，支付结算业务是指经金融监管部门批准，在收款人与收款人之间提供货币资金划转服务。 取得《支付业务许可证》的商业银行和支付机构是我国仅有的两类可以提供支付结算服务的实体。 后者也称为非银行支付机构或第三方支付机构。
自2011年发放第一批第三方支付牌照以来，人民银行共发放支付牌照271张。 经过10多年的发展，第三方支付行业进入深度洗牌阶段。 《支付机构条例草案》（下同）第十一条规定，同一法人持有两家以上非银行支付机构的股权不得超过10%。 同一实际控制人不得控制两个或两个以上的非银行支付机构（这一要求称为“一控二参”）。 为响应监管要求，部分市场龙头机构加速整合支付牌照。 另一方面，在支付行业监管趋严、市场竞争日趋激烈等多重因素影响下，优胜劣汰的过程正在加速，无法适应当前监管和市场形势的机构只能离开市场可悲。 截至2022年9月，第三方支付牌照减少至201个，共注销70个。
2021年1月2日，中国人民银行就新规《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《支付机构条例征求意见稿》）公开征求意见。 《非金融机构支付业务管理办法》（中国人民银行令[2010]第2号，以下简称《非金融机构支付业务管理办法》或令第2号）对支付机构进行了系统的修订更新，希望从法律层面完善对支付机构的监管，进一步规范支付机构的合规经营。 但在新规生效前，“非金融机构支付方式”仍是目前非银行支付机构的主要监管规定。 根据2号令规定，第三方支付业务类型分为预付卡业务、银行卡收单业务和网上支付业务。
1.3 什么是预付卡业务
2号令所称预付卡特指多用途预付卡，通常为礼品卡、福利卡、商户会员卡、公交卡等形式，使用范围具有特点多用途卡，不包括：（1）仅限于发行社会（2）仅限于公共交通的预付卡； (3) 仅限于支付电话费等通讯费用的预付卡； （四）与特约商户为同一法人发行的预付卡。
预付卡业务是支付机构众多业务中相对边缘化的业务。 我们只用表格来比较单用途预付卡和多用途预付卡，就不多写了。
商业模式
监管要求
单用途预付卡
从事零售业、住宿餐饮业、居民服务业的企业法人出具的，仅限于企业或企业所属集团内或同一企业内用于支付商品或服务的预付凭证品牌体系
示例：公交卡、美发卡、健身卡
多用途预付卡
为营利性发行而在发行机构之外购买的商品或服务的预付价值。
示例：支付机构发行的多用途卡招商银行pos机 收付易 手续费，如福友卡、复卡
1.4 什么是银行卡收单业务
四重奏模式
银行卡收单是第三方支付的核心业务。 传统上，银行卡收单采用四方模式[3]，即消费者使用银行卡到商户刷卡消费，商户再通过收单机构分布的POS机将交易数据传输给收单机构. 机构，从而通过银联转账清算系统实现收单机构与发卡行之间的商户资金清算流程。
我们还是用老张的例子来说明：老张在星巴克买了1杯美式和1片面包共38元，用的是招商银行卡刷卡。 假设星巴克在中国建设银行开立结算账户，使用银联商务POS机。 我们把这个场景转移到银行卡收单的法律概念上。
在整个支付过程中：
（1）老张在银联商务POS机上刷招商银行卡消费；
（2）银联商户向中国银联发送消费信息；
（3）中国银联记录交易数据，将消费信息发送给老张的发卡行招商银行；
（4）招商银行实时从老张卡上扣费，完成实时结算，并通知中国银联；
（5）招商银行给老张发消费抵扣短信，提醒余额减少；
（6）中国银联更新交易数据，通知银联商务扣款完成；
(7) 当日结束后，中国银联在其清算系统完成清算，计算债权债务关系；
（8）清算完成后，银联通过人民银行清算系统完成招商银行与建行清算账户之间的资金划转（跨行清算，一般在T+1日凌晨进行） );
(9) 进行银行内部结算，完成建行与星巴克结算账户之间的资金划转（收单结算，跨行结算后）。
三方模式
根据2013年《银行卡收单业务管理办法》，收单机构将交易信息直接发送给发卡行的，应当与发卡行签订合作协议，明确与相关银行约定的交易信息卡清算机构。 金融安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。换言之，整个收单过程只需商户、发卡银行和收单机构即可完成。 与银联参与的银行卡收单模式相比，这种三方模式被称为“直连银行”。 模型。
断开连接
在网联清算有限公司（以下简称“网联”）诞生之前，中国只有一家银行卡人民币清算机构——银联。 当时，银联的相关规则规定招商银行pos机 收付易 手续费，“银行直连”模式是不允许的。 然而，“银行直连”模式在市场上广为流行。 尽管存在违反银联规则和《银行卡收单业务管理办法》的嫌疑，但中国银联和中国人民银行均未对“直销银行”模式采取严厉措施。
在中国人民银行的指导和推动下，中国支付清算协会组织支付机构共同发起成立网联，并于2017年3月31日开始试运行。 2017年8月4日《关于将非银行支付机构网上支付业务由直连方式迁移至网联平台办理的通知》，要求支付机构于2017年10月15日前完成对网联平台的接入。业务迁移相关准备工作及自2018年6月30日起，其受理的涉及银行账户的所有在线支付业务均需通过网盛平台办理，直连模式进入倒计时。
目前，所有支付机构均已接入网盛平台。 网联采用“三地六中心”的系统架构，北京、上海、深圳的六个数据中心同时对外提供服务，互为备份。 这意味着，如果任何一个机房或一个城市发生重大故障，其他机房可以继续提供稳定的服务，可以容忍城市级的“灾难”。 与业界传统的“两地三中心”（一个中心对外提供服务，另一个中心进行数据备份）相比，这种方式无疑大大提高了安全性和稳定性。
储备金集中存放
随着“断直连”的推进，支付行业的另一大变革“备付金集中支付”也逐步落地。
客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收代付货币资金，包括： （一）收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金； （二）收款 （三）付款人委托支付但支付机构尚未支付的货币资金； （四）预付卡货币资金中未使用预付金额的对应关系。 客户备付金不是本机构的自有资产，任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金，不得擅自动用客户备付金为他人提供担保。
“储备银行”是指与支付机构签订协议，为客户准备金提供存管服务的境内银行业金融机构。
2013年6月，中国人民银行颁布了《支付机构客户备付金保管办法》，确立了客户备付金保管的基本要求。 取得利息收入[4]明显偏离了提供支付服务的主营业务，在一定程度上造成了支付服务市场的混乱和混乱，违背了中国人民银行允许其开展业务的初衷。 监管部门公布的数据显示，截至2016年三季度，267家支付机构吸纳客户备付金超过4600亿元。 同时，支付机构以自己的名义在多家银行开立账户，存放客户备付金。 据统计，每家支付机构平均开立客户备付金账户13个，客户备付金账户开立数量最多的多达70个，存在挪用备付金、挪用公款、洗钱等一系列风险隐患，变相基金清算。
为逐步化解上述风险，2017年1月13日，中国人民银行发布了《关于实施支付机构备付金集中存放有关事项的通知》（以下简称《关于实施支付机构备付金集中存放有关事项的通知》）备付金存管》），明确第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，今后将统一存入指定账户，由人民银行监管。 备付金账户内资金不计息，支付机构不得挪用、占用客户备付金金，即客户备付金集中存管系统。 自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金的一定比例存入指定机构专用存款账户。 管子。
2018年中国人民银行办公厅印发《关于支付机构客户备付金全部集中存放有关事项的通知》，决定逐步提高支付机构客户备付金集中存放比例至100% . 到2019年1月14日实现100%集中存款。 截至目前，支付机构除跨境人民币、基金销售支付、预付卡、外汇等特定业务外，所有客户备付金仍可在备付金银行备付，其余备付金账户在商业银行应注销，客户备付金全部上缴中国人民银行客户备付金集中存管账户，支付机构留存客户备付金将成为历史。
2021年3月1日，《非银行支付机构客户备付金托管办法》正式实施，再次明确支付机构应通过符合条件的清算机构办理备付金划转，彻底结束直接支付机构连接方式； 支付机构应指定清算机构作为主要监管机构，负责收集、核对和监管所有客户备付金信息。
帐户名称
存放处
存入资金
评论
准备金集中存款账户
中国人民银行
客户备付金：非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而预收的现金和货币资金
只能开立一个准备金集中存放账户
专项准备金存款账户
备付金银行：符合本办法要求，与非银行支付机构签订协议，为客户备付金提供存管服务的商业银行。
因发行和接受预付卡而收到的未付资金
一家储备银行只能开立一个专项准备金存款账户
专项业务结算资金专用存款账户
特定业务银行：符合储备银行要求，具有相关业务资质，为非银行支付机构提供特定业务待结算资金存管等服务的商业银行。
为客户办理跨境人民币支付、基金销售支付、跨境外汇支付等具体业务时，需支付的资金已从备付金集中存款账户支付或尚未在集中存款账户收取储备金的存管帐户。
跨境人民币：可选择特定营业银行开户，如确有特殊需求，可选择特定营业银行开立备用账户；
基金销售支付：您可以选择特定的商业银行开户；
跨境外汇：不指定数量要求。
1.5 什么是在线支付服务
网上支付业务是指收款人或付款人依托公网信息系统，通过计算机、移动终端等电子设备远程发起支付指令，付款人电子设备不与收款人专用专用设备交互，支付机构 付款人或付款人提供货币资金转移服务的活动。 简单理解，用户使用电脑端、手机APP、公众号、小程序、H5页面进行的支付（包括用户主动支付和被动扣款），以及用户打开APP扫描静态支付二维码进行的支付都是网上支付。
本节介绍目前主流的三种在线支付方式：支付账户余额支付、电子银行支付和银行卡快捷支付。
付款帐户
2015年12月，中国人民银行发布《非银行支付机构网上支付业务管理办法》（以下简称《网上支付管理办法》），自7月1日起施行， 2016. 《网络支付管理办法》所称“支付账户”，是指取得互联网支付业务许可并根据客户真实意愿为其开立的支付机构。 详细信息的电子簿记。 第七条进一步规定，支付机构为客户开立支付账户的，还应当在服务协议中以显着方式告知客户，并采取有效措施确认客户充分了解并清楚了解以下内容： “支付账户中记录的资金余额不同于客户自身的银行存款，不受《存款保险条例》保护。本质上是客户委托给支付机构的预付价值，所有权属于预付金额对应的货币资金虽然属于客户，但并不是以本人名义存入银行，而是以支付机构名义，由支付机构发起资金划转指令去银行。
简而言之，支付账户是支付机构为客户开立的电子（记账）账户，但通过法律拟制获得了“银行结算账户”的属性，具有破产隔离的功能。
支付账户余额支付
通过支付账户余额进行的支付交易受下表中支付账户分类和限制的约束。 需要注意的是，包括电子银行支付、银行卡快捷支付在内的银行账户支付交易不受本表所列功能和限制。
帐户类型
I类账户
II类账户
第三类账户
验证
以非面对面方式，通过至少一种外部渠道验证身份（如在线验证居民身份证信息）
通过至少三个外部渠道面对面验证身份或非面对面验证身份
通过至少五个外部渠道面对面或非面对面地验证身份
余额支付
配额
自开户起累计1000元（含从支付账户转入与客户同名的银行账户）
年累计10万元（不包括从支付账户向客户同名银行账户转账）
年累计金额20万元（不包括从支付账户转入与客户本人同名的银行账户）
余额支付功能
消费、转移
消费、转移
消费、转账、财务管理
电子银行支付
又称“网关支付”。 “网关”是指在支付交易过程中连接银行内部金融专网和互联网的安全通道，以保障银行系统和支付活动的安全，起到隔离和保护金融银行私有网络的作用。网络。 从互联网传输的信息或数据，通过网关转换为银行内部网络专用的加密数据，由网关将加密数据发送给银行； 同样，网关在收到银行发来的加密数据后，会进行解密，并将其转换成互联网的特殊数据形式，再将数据传输到互联网上。
在电子银行模式下，第三方支付平台为其用户开通连接银行支付网页的通道，实现与银行的信息传递，但实际上并不涉及交易验证和银行支付结算。 用户需要在重定向银行的网站界面上根据不同银行各自的操作要求完成支付。 银行按照《中国银监会关于加强电子银行客户信息管理的通知》（银监发[2011]86号）的要求开展电子银行业务。
银行卡快捷支付
电子银行支付需要开通银行网银。 支付过程中需要跳转到银行页面，使用Ukey等物理安全设备。 操作比较麻烦。 在实践中，电子银行支付的成功率一直很低。
银行卡快捷支付是支付宝联合各大银行带来的支付模式创新。 银行卡快捷支付，用户无需登录网上银行，直接输入卡信息和持卡人身份信息，通过银行预留的手机收到的验证码进行验证即可完成签约或支付，由客户和银行共同确定支付限额和安全性，是一种方便、快捷、安全的支付方式，本质上是对用户所持银行卡交易金额的代扣代缴服务。
在银行卡快捷支付的法律关系中，支付机构一方面接受客户的委托向客户的银行卡发卡行发送支付指令，另一方面接受发卡行的委托核实向客户发出的付款指示。 不承担资金收付功能。 快捷支付最初的功能只是传输支付信息，收付用户的资金划转结算仍通过银联完成。 但随着快捷支付业务的快速发展，从事快捷支付业务的支付机构开始介入资金划转清算业务。 完成跨行支付。 对于一些转账业务量较大的发卡银行，支付机构通常在发卡银行开立收付账户，完成跨行收款或同业支付，再完成跨行借助储备金存管账户支付。
虽然曾一度出现“直连”和“跨行清算”的操作问题，但银行卡快捷支付的形式还是得到了监管部门的认可（《中国银监会、中国人民银行关于加强《商业银行和第三方支付机构业务管理办法》（银监发[2014]10号））并保留至今。
1.6 收单业务及在线支付业务概要
从另一个角度，记住收单业务和在线支付业务之间的关系。
从流向来看，支付业务可以分为支付端（又称账户端）和收款端（收款端）两个方向，其中：
想一个更复杂的场景，有没有可能在线支付和收单业务同时存在于一笔交易中？
这种情况很常见。 例如，当消费者使用微信支付在京东商城进行交易时，本次线上交易是通过线上支付+线上收单相结合的方式完成的：
消费者—收单方支付机构（网银）—清算机构—账户方支付机构（微信支付）
1.7 什么是条码支付服务
条码支付也是通过在线支付+收单相结合的方式完成的。
条码支付是指支付机构通过读取识别码（如二维码），将消费者的交易单从商户收银软件、网络受理终端或在线APP推送至消费者支付账户并完成支付的过程. . 与传统的银行卡收单业务模式相比，条码支付在费率成本和监管环境等方面具有更加明显的优势。
最初，中国人民银行认为二维码是一种不成熟的信息识别技术，尤其是商户生成静态二维码供消费者使用条码支付的模式，安全性较差，因此中国人民银行暂时叫停2014年3月二维码条码支付业务。 随后，支付机构通过反向扫码（即商户扫描消费者手机二维码）的方式继续开展业务。 为提高安全性，最终获得中国人民银行批准。
2017年12月25日，中国人民银行发布《条码支付业务规范（试行）》（简称“296号文”）。 296号文规定，条码支付分为支付扫码（消费者扫描商户二维码）和支付扫码（商户扫描消费者二维码），支付机构只对自身发放的条码提供受理服务：
结合一个例子来记，当消费者去餐厅消费时，餐厅前台使用的“银联商务”智能POS机，消费者出示微信或支付宝的支付码，POS机扫码实现支付。 本次线下交易的实质：
消费者——收单方支付机构（银联商务）——清算机构——账户方支付机构（微信支付/支付宝）
1.8 什么是聚合支付服务
聚合支付不是“支付业务”，提供聚合支付技术服务的机构无需取得《支付业务许可证》。
集合支付是获取外包服务的一种形式。 2020年8月，中国支付清算协会出台《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》后，聚合支付机构迎来备案管理时代。 提供聚合支付的收单外包服务机构应在支付清算协会收单外包服务机构备案系统备案，收单机构只能选择已完成备案的外包机构进行合作。
聚合支付技术服务是指外包服务机构为特约商户提供的整合多个支付渠道，实现一站式对账的技术服务。 由此可见，聚合支付应该仅限于一种支付技术服务，不涉及财务结算。 2017年1月，中国人民银行发布《关于开展清理整顿非法“聚合支付”业务的通知》，强调收单机构与服务机构合作开展聚合支付业务的持牌收单机构应当认真遵守《银行卡收单规定”。 《计费业务管理办法》和《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发[2015]199号）。 因此，提供综合支付服务的服务机构应采取以下合规措施：
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