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POS机套码现象在商户中泛滥支付市场乱象得到改善
由于缺乏监管政策， POS机码现象在商户中泛滥。 据统计，2014年违规商户名称多达160万个，包括包裹编码或特殊计费等违规行为。 仅2014年上半年，全国就有超过18万家商户被确认存在违规行为，占全部违规商户的40%。
目前，银行对刷卡手续费实行差别费率制度。 一些商户为了支付较低的刷卡费用，经常会改变商户的消费品类。 这种情况在业界被称为“代码匹配”。 由于套码行为的普遍存在，市场一直呼吁对信用卡费率进行改革。
日前pos机刷卡明细查询，国家发改委印发《关于完善银行卡刷卡收费定价机制的初步意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），其中规定了餐饮娱乐商户刷卡手续费（不含计费服务费）从1.03%降至0.63%，下降40%。 分析人士指出，降低费率可以在一定程度上改善线下支付市场的乱象，但POS机编码等遗留问题并未得到根本解决。
1.调整银行卡刷卡手续费率
现行银行卡刷卡手续费收费标准主要依据国家发展改革委2013年1月21日发布的《关于优化调整银行卡刷卡手续费的通知》（以下简称《通知》）。 娱乐商户（含餐饮、酒店、娱乐等）刷卡手续费率为1.25%（含收单服务费0.22%）； 一般商户（包括百货、批发等）专卖店等）为0.38%。
由于餐饮和民生超市的手续费率相差近1个百分点，对于手续费率高的行业，不少收单机构会为商户提供较低费率的“MCC码”（即商户类别码） . 个人账单上的商户名称与实际商户不一致，即所谓重叠现象。
肖先生在查看信用卡还款消费明细时发现，自己有在大型超市的消费记录，但这段时间从未到过这些地方消费。 在怀疑信用卡被盗的同时，肖先生还发现，消费明细中每张刷卡的金额都能匹配上，而且总金额一模一样，只是几家商户的名称与信用卡上的不一致。他实际花费的地方。 经过信用卡客服的解释，肖先生才明白这是商家所谓的“对码”行为。
国家发改委发布改革《征求意见稿》，重点取消餐饮娱乐商户类别，但并未直接取消刷卡手续费行业分类。 目前的商户类别将简化为两类。 未来，取消“餐饮娱乐”商户类别，将餐饮、酒店、娱乐、珠宝等商户归入“总类”。 简而言之，就是将餐饮娱乐商户的刷卡手续费率（不含收单服务费）从1.03%下调至0.63%。
2.机设置码乱
由于缺乏监管政策， POS机编码现象在商户中十分普遍。 据统计，2014年违规商户名称多达160万个，包括包裹编码或特殊计费等违规行为。 仅2014年上半年，全国就有超过18万家商户被确认存在违规行为，占全部违规商户的40%。 尤其是在餐饮等服务行业， POS机采购订单信息与商户营业执照信息完全不一致的问题尤为突出。
业内人士认为，造成套码行为的直接原因是银行卡刷卡采用差别费率制度，尤其是餐饮行业。 POS机。
目前，与商业银行发行POS机相比，第三方支付公司普遍将POS机业务外包， POS机代理销售猖獗。 由于不同商户、不同交易类型的手续费存在价格差异，造成大量“套码”、“套通道”交易。
笔者在调查过程中发现，不少POS机代理商称申请POS机只需要申请人提供个人身份证、手机号、银行卡账号即可，与对方是否商户无关与否，与商户类型和POS机类型是否一致无关。
“要实现编码，只需要将一张营业执照的经营范围虚拟化即可。” 一位POS机代理工作人员直截了当地告诉笔者。
另一位POS机代理商告诉笔者，“在销售POS机的过程中，他们并没有考虑对方是怎样的客户，最终客户的刷卡费率是由渠道决定的，所以会有代码匹配行为。”
一般来说， POS机的扣费率在0.6%到1.25%之间，代理商可以从中获得0.25%左右的佣金。
“很多时候，码组不是商家自己造的，而是经销商和第三方支付公司为了节省自己的开支或者增加利润分成而造的。” 一位业内人士透露。
一位第三方支付人士表示，“ POS机经销商的盈利模式类似于零售转批发。” 他认为，第三方支付机构确实可以为商家提供更低的费率，然后利用规模效应赚取一定的差价。
3、取消分类定价尚未实现
虽然餐饮信用卡手续费下调在一定程度上改善了线下支付市场的乱象，但POS机码等遗留问题并未得到根本解决。
业界一直希望通过取消分类定价来解决目前“打包”的市场乱象。 不过，此次改革只是降低了税率，仍未能取消行业分类。
“有价差就有套利空间。” 一位第三方支付人士表示。 他认为：“按照常理，正常情况下，最终的改革版较之《意见稿》很难有较大变化，这在一定程度上预示着POS机费率改革不会实现。 ‘放贷统费’。这意味着银行卡收单行业的乱象还会继续，在监管不到位的基础上，一套码一套费率的局面可能会大规模蔓延。”
在目前的商家分类方式下，按照各行业盈利水平分别定价的机制看似合理，但实际上存在漏洞。 因为在实际操作中，只要在商户分类环节做一些小动作，就很容易实现高收益商户的错位匹配和低手续费，对上述行为的监管也相对困难。 因此，这种定价机制在一定程度上催生了商家信用卡套现等违规违法行为。
不过，也有分析人士表示，考虑到取消分类定价，收费标准的合并将面临两难境地。 如果合并低，对相关经营机构的收入影响较大； 同时，对涉及民生的商户收费有所提高，可能同样难以让大众接受。
上述股份制银行人士认为，统一费率确实会损害部分商户的利益。 统一费率实施前，银联应加大对POS违规行为的处罚力度。
4、清算市场的放开会给商家带来好处
除了POS机刷卡交易，目前，二维码支付等线上交易方式受到越来越多商家和消费者的青睐。 这种支付方式还避免了清算服务费。 为此，《意见稿》提出，不区分“线上线下”交易渠道，统一发放收单服务费，网络服务费、发卡行服务费等继续落实政府定价，对通过其他渠道交易产生的相关费用实行市场调节。
根据国家发改委要求，发卡行、清算机构和收单机构刷卡手续费分摊模式为7:1:2，收单机构服务费可在10%以内由它制定的标准。 漂浮。
市场更关心监管部门放开计费服务费后，监管是否会引发行业间的价格战。 业内人士认为，目前有远见的收购方更多是通过服务和风险控制来赢得市场。 这些服务也给收单方带来了收益，未来收单方实现零手续费也不是没有可能。
值得一提的是，自6月1日起，中国银行卡清算市场正式开启，中国银联长达十余年的垄断时代正式落下帷幕。 此前，各大第三方支付机构都对清算市场垂涎三尺，期待着清算市场的开放。 “清算市场开放将引入竞争pos机刷卡明细查询，有望提升服务效率，降低刷卡成本，为商户带来更多实惠。” 一位支付行业专家分析道。
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